Kredyt hipoteczny, kredyt na mieszkanie, kredyt na dom – jego zabezpieczeniem jest hipoteka ustanawiana na kupowanej nieruchomości. Kredyt Hipoteczny jest to długoterminowe zobowiązanie celowe, czyli pieniądze możesz wykorzystać wyłącznie na określony cel zakupowy, którego warunki przedstawione są we wniosku kredytowym.
Hipoteka służy zabezpieczeniu kredytu hipotecznego i pozwala bankowi na dochodzenie wierzytelności z nieruchomości, niezależnie od tego czyją jest ona własnością. Oznacza to, że nawet jeżeli osoba, która wzięła kredyt sprzeda nieruchomość, a nowy właściciel nie będzie go spłacał, bank ma prawo dochodzić od niego swoich roszczeń.
Ekonomiści podkreślają, że kredyt hipoteczny najlepiej wziąć na 15-20 lat. Dłuższy okres kredytowania, oznacza ogromne odsetki, jeśli tylko stać Cię na spłatę odrobinę wyższej raty, warto skrócić okres kredytowania.
Jeśli jesteś pewny, że potrzebujesz kredytu Hipotecznego na zakup wymarzonej nieruchomości, zrealizuj swój cel już dziś!
Dzięki nam zrealizujesz
Kupno mieszkania (Rynek pierwotny i wtórny)
Kupno domu (Rynek pierwotny i wtórny)
Budowa domu
Zakup działki budowlanej
Rodzaje kredytów hipotecznychKredyt Hipoteczny można wziąć na zakup nieruchomości jednak wyróżniamy jego kilka rodzajów.
Kredyt hipoteczny
Zgodnie z nazwą przeznaczony jest dla osób, które chcą finansować zakup zabezpieczony nieruchomością. Docelowym zabezpieczeniem jest hipoteka, ale do momentu jej ustanowienia bank może wymagać dodatkowego ubezpieczenia. Przy zakupie z rynku pierwotnego, kredyt wypłacany jest w transzach zgodnie z postępem prac, po rozliczeniu zakończonego etapu budowy. W przypadku zakupu gotowego mieszkania z założoną hipoteką pieniądze z banku są przelewane zazwyczaj w jednorazowej transzy bezpośrednio na rachunek bankowy sprzedającego.
Kredyt konsolidacyjny hipoteczny
Polega na spłacie kredytem hipotecznym kilku innych zobowiązań np.: gotówkowych, kart kredytowych, pożyczek na zakup samochodu oraz innych kredytów hipotecznych. Głównym celem takiego rozwiązania jest płacenie jednej, niższej raty niż suma dotychczasowych płatności przed dokonaniem konsolidacji.
Produkt nie różni się specjalnie od popularnego kredytu konsolidacyjnego gotówkowego. W naszym przypadku zabezpieczeniem jest hipoteka, a nie osiągane dochody. Zobowiązanie może natomiast zostać zaciągnięte na dłuższy okres z mniejszym oprocentowaniem.
Kredyt refinansowy
Produkt skierowany do klientów spłacających kredyt w innym banku. Jego celem jest zamiana zobowiązania na rozwiązanie oferujące lepsze warunki. Kredyty hipoteczne zawierane są na wiele lat. Sytuacja na rynku w tym czasie zmienia się. Mogą pojawić się nowe oferty znacznie korzystniejsze od posiadanej. Oczywiście trzeba policzyć, czy operacja refinansowania przyniesie spodziewane efekty. Nawet jeśli znajdziemy propozycję z niższą stopą procentową czy marżą bankową, to potencjalne zyski mogą zostać zniwelowane np. przez dodatkową opłatę za wcześniejszą spłatę przenoszonego zobowiązania czy prowizję banku refinansującego kredyt.
Warto jednak systematycznie śledzić propozycje pojawiające się na rynku.
Pożyczka hipoteczna
W tym przypadku pozyskane środki mogą być przeznaczone na dowolny cel. Pieniądze można wydać oczywiście na cele mieszkaniowe, ale także na typową konsumpcję, wycieczki czy inwestycje lub zakup dóbr trwałego użytku, jak lodówka, pralka czy samochód.
Zabezpieczeniem spłaty jest hipoteka na posiadanej nieruchomości. Oprocentowanie z reguły jest wyższe niż w przypadku kredytów hipotecznych. Spłata jest jednak podobnie rozkładana na długi okres, co powoduję, że jest to ciekawa alternatywa względem np. kredytu gotówkowego, czy samochodowego.
Cechy i Zalety Kredytu
Decyzja Kredytowa
Proces kredytu hipotecznego jest dość skomplikowany gdyż bank musi określić ryzyko jakie ponosi z tytułu zabezpieczenia majątkowego. Pożyczka udzielana jest na podstawie zbadania dochodów, wiarygodności opartej na historii kredytowej tzw. historii BIK oraz analizie nieruchomości, którą kredytujemy.
Konkretna nieruchomość
Kredyt hipoteczny uzyskujemy na konkretną nieruchomość, jeśli wniosek został złożony na wybraną przez nas nieruchomość, nie możemy w trakcie procesu wybrać innej nieruchomości.
Kwota zabezpieczona nieruchomością
Kredyt możesz wziąć na cel mieszkaniowy lub pod zabezpieczenie nieruchomością. W przeciwieństwie do gotówkowego, możesz go spłacać dłużej i z niższym oprocentowaniem. Tym samym możesz w końcu spełnić swoje marzenia mieszkaniowe, spłacić poprzednie zobowiązania, zainwestować w dochodowe przedsięwzięcia, ogranicza Cię tylko Twoja fantazja.
Wkład własny
Bank zawsze wymaga wkładu własnego min. 10%, bez którego nie możemy zacząć procesu kredytowego.
Warunki
Każdy pracownik, profesjonalna, osoba prowadząca działalność gospodarczą lub przedsiębiorca, w tym prezes lub członek zarządu, mogą korzystać z pożyczki gotówkowej.
Wiek
Minimalny wiek to 18 lat a maksymalny to 75 lat
Kwota
Minimalna kwota kredytu hipotecznego to 10000 zł a maksymalna 10 000 000 zł
Zdolność Kredytowa
Wszystkie warunki oraz oferta jest przedstawiana po analizie finansowej wykonanej przez bank.
Porównywarka KredytówZnajdź najkorzystniejszą ofertę kredytową
Najczęściej zadawane pytaniaJeśli nie znalazłeś poniżej odpowiedzi na swoje pytanie, zajrzyj na zakładkę FAQ lub napisz do Nas.
Kredyt hipoteczny można spłacić przed czasem bez żadnych konsekwencji, choć zdarzają się oferty gdzie opłaty są naliczane przez pierwsze trzy lata od zaciągnięcia zobowiązania, po tym okresie ustawowo nie ma żadnych opłat, jeśli chcesz wiedzieć więcej zapytaj naszego eksperta.
Gdy bierzemy kredyt hipoteczny na zakup nieruchomości, wkład własny wynosi min. 10%, nie licząc opłat około kredytowych.
Koszty startowe zależą głównie od indywidualnej oferty w danym banku. Te najpopularniejsze to:
Prowizja i inne jednorazowe duże koszty startowe – w zależności od banku mogą wynieść od 0% do nawet 6%. Koszty startowe w zależności od banku i LTV (loan to value) mogą być kredytowane lub nie. Koszt startowy trzeba zapłacić przed uruchomieniem kredytu. W kilku bankach na etapie podpisania umowy.
Wycena nieruchomości – każda nieruchomość mająca być docelowo zabezpieczeniem kredytu hipotecznego musi zostać poddana wycenie. Tu również koszty są bardzo zróżnicowane w zależności od kwoty kredytu, rodzaju nieruchomości i polityki banku. Są banki biorące na siebie koszt wykonania takiej wyceny. Są takie, które będą wymagały od Ciebie kosztu nawet powyżej 1000 PLN, jeśli jest to nieruchomość niestandardowa. Zakres kosztowy wyceny mieści się w przedziale od 0 do 1100 PLN. Za wycenę trzeba zapłacić przed jej wykonaniem już do uruchomienia kredytu. Ten moment jest również uzależniony od decyzji banku.
Ubezpieczenie nieruchomości – docelowo każda nieruchomość musi być objęta ubezpieczeniem z minimalnym zakresem na tzw. mury. Koszt takiego ubezpieczenia w banku to średnio 0,08% w skali roku od wartości nieruchomości. Kupno polisy na rynku będzie kosztowało podobnie, lecz w tym wypadku będziesz mieć szansę ubezpieczyć dosłownie wszystkie ryzyka (OC, zalanie bierne i czynne, włamanie z kradzieżą, przepięcia sprzętów elektronicznych, zniszczenia stałej zabudowy, kradzież gotówki i cennych przedmiotów). Ewentualnie same mury, czego wymaga bank, będą kosztować do maksymalnie 0,05% wartości nieruchomości w skali roku.
Ubezpieczenie na życie – parametr, który nie jest obowiązkowy w każdym banku i w każdej sytuacji. Występuje tu naprawdę duże zróżnicowanie. Tak samo w obowiązku posiadania tego ubezpieczenia, jak i wysokości kosztu. Najniższy to 0,02% salda zadłużenia w skali miesiąca. Nie wychodzi to drogo, gdyż jest to 20 PLN za każde 100 000 PLN kredytu. Na rynku są jednak banki, które każą sobie płacić nawet 4 razy więcej, bo 0,045% salda zadłużenia w skali miesiąca.
Ubezpieczenie pomostowe – koszt braku wpisu kredytu do hipoteki. W zależności od banku będzie to podwyżka marży od 0,05% do nawet 2,5%. Czas trwania takiego ubezpieczenie to od 1 do 36 miesięcy, co zależy od rodzaju nabywanej nieruchomości i jej stanu zaawansowania. Koszt, który często nie jest poddawany analizie, a – jak wskazują moje wyliczenia – poszczególne banki potrafią się różnić nawet do kilku tysięcy złotych w tym parametrze.
Klienci często myślą, iż własny bank ze względu na lojalność i współpracę wynagrodzi ich najlepszymi na rynku warunkami cenowymi kredytu hipotecznego. Na rynku tylko dwa banki nagradzają własnych klientów za współpracę, choć nie jest to równoznaczne z najlepszą ofertę względem innych instytucji. Raczej jest to ukłon w postaci obniżki prowizji lub marży. Paradoksalnie własny bank może okazać się tym, który jako jedyny da decyzję negatywną. Jeśli w przeszłości miałeś jakieś egzekucje komornicze, zaciągałeś chwilówki lub uczestniczyłeś w podejrzanych transakcjach, to pamiętaj, że Twój bank ma szerszy dostęp do Twojej historii operacji.